数字人民币后试点阶段：需在两大方向上调整和改变

数字人民币试点近4年，已形成17个省市的26个试点地区，10家指定运营机构竞相发展的局面。

今年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，意见中提出要稳妥推进数字人民币研发试点。

而在10月底的第十四届全国人民代表大会常务委员会第六次会议上，中国人民银行行长潘功胜表示，要加强金融基础设施建设。稳妥推进数字人民币研发试点。

由此可见，“稳妥”推进数字人民币试点仍然是主要方向。不过，数字人民币步入后试点阶段，在试点方向上需要作出调整和改变。

深入推进数字人民币试点

目前，数字人民币已经在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成了一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

从各试点地区的数字人民币成果来看，前期在数字人民币钱包的开立上效果不错，且部分试点城市的应用场景创新和拓展具有可借鉴性。随着试点的推进，后续需要在两个方面持续深化：

一方面，试点城市和试点活动的持续拓展。

从试点城市来看，2019年末以来，中国人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。

2022年数字人民币试点城市两度扩围，目前基本形成17个省市的26个试点地区，试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。

未来，数字人民币试点将会持续推进，在试点城市的扩展上也会陆续开放，尤其是针对一些农村地区、偏远地区、特殊地区的试点推进，将有利于检验数字人民币的广泛可得性。

从试点活动来看，试点城市先后发放了多轮红包，金额从几百万到上千万不等。在活动形式上也进行了一些创新，包括绿色出行、积分兑换、消费满减等。

数字人民币红包的发放，有利于数字人民币在社会上的普及和流通，而通过数字人民币的形式发放“红包”也有利于政府部门在后疫情时代，拉动消费提振经济促进内需。

未来，数字人民币的活动形式应该更加多样化，并在短期促销性活动的基础上增加持续性长线优惠活动，以提升数字人民币的用户粘性。

另一方面，从试点先行到扩面增量的推进。

经过3年多以来的试点，数字人民币目前已经形成了比较成熟的生态体系，下一步需要从试点先行推进到扩面增量。

去年以来，各试点地区陆续出台数字人民币相关试点工作方案，数字人民币的试点已经从推广启动向扩面增量的方向发展。

例如，今年2月，江苏省政府办公厅印发的《江苏省数字人民币试点工作方案》提出，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。该方案为整个江苏省的数字人民币试点定下了基调，自省工作方案发布之后，江苏各地级市单位也开始着手进行数字人民币推广实践，并陆续发布了相关的数字人民币试点工作方案。

诸多试点工作方案的推出，不仅权责清晰地确定了数字人民币推广进程和重点任务，还指出了当下推广过程中需要注意的保障措施等。数字人民币试点工作的步伐正在加快，数字人民币的试点需要完成由点到面、由面到体的进阶和发展。

全面推进应用场景的普及

从应用场景来看，目前数字人民币的应用涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等各个领域，且应用场景仍在不断拓展中。

因此，在数字人民币未来的发展中，应用场景的不断深化是必然趋势。但移动支付网认为，在全面深化应用场景的同时，还应该在几个方面重点推动其试点落地：

第一，零售民生消费领域的扩面增量。消费和民生关乎着人民群众衣食住行等基本生活场景，是数字人民币需要最先普及和扩大覆盖面的领域。因此，需要率先推动数字人民币在商圈、农贸市场、连锁超市、文化娱乐、运动健身、餐饮酒店等领域的应用，培养用户的消费习惯。另外，要积极推动数字人民币在水、电、燃气、通讯、有线电视缴费等民生方面的覆盖面，充分发挥数字人民币支付即结算的便捷性。最后，可加快推动旅游景区、文化街区、文博场馆等文化旅游场景支持数字人民币购票、购物，完善数字人民币线上线下受理环境。

第二，公共教育医疗领域的加快应用。公共领域主要包括公共服务和公共交通出行的应用场景，公共领域除了民生服务之外还应该拓展至更多政务服务，实现当地政务服务线上线下数字人民币的全覆盖；而公共交通则包括公交、地铁、出租车、网约车、客运、停车场、油（气）站等各方面。教育医疗领域则需要打通包括学杂费、各类考试报名费、医疗费、医保结算款等在内的数字人民币支付渠道，同时配合智慧校园、智慧医院的建设，探索智能合约在相关领域的应用。

第三，金融普惠创新领域的持续探索。数字人民币与金融普惠有着天然的相性，银行账户松耦合能拓展社会公众数字人民币服务的渠道，应发挥数字人民币软硬钱包的便利性优势，开发更多无障碍产品，降低农民工、老年人、残疾人等弱势群体使用门槛。利用数字人民币为小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务，稳妥推进以数字人民币形式发放小微贷款、专项补贴，推广使用数字人民币购买理财产品，推动其在金融服务方面应用。

最后，依托数字人民币“可编程性”拓展的创新应用场景。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

“可编程性”将是数字人民币有别于其他支付工具的重要特点之一，未来将能大大拓宽其应用边界，促进创新支付。比如定向红包发放、精准扶贫、资金监管、商业保理、第三方担保交易等等。

数字人民币智能合约的运用将大大提高货币支付清算效率和交易效率，提高数字人民币的便捷性和多样性，充分发挥数字人民币智能合约的技术优势，持续探索数字人民币在资金监管、数字身份、数字贸易、跨境交易等创新领域的应用。