银联国际化业务布局20年，从服务中国持卡人到服务全球

日前，中美洲北部国家萨尔瓦多首次开通银联卡业务。银联卡受理范围随之延伸到了183个国家和地区，境外81个国家和地区发行银联卡已超2.3亿张。从2004年在中国香港开启国际化业务起，走过20年的银联国际积极布局跨境支付网络、创新支付技术和产品，已成为“中国方案”的典型代表，在全球市场中收获广泛认可。

从服务“走出去”开始 2004年1月18日，经人民银行批准，银联正式开办内地银联人民币卡在香港地区的POS消费业务、ATM查询和取现业务。 这是中国银行卡品牌国际化业务最开始的足迹。如今，银联国际受理环境已延伸至境外183个国家和地区超6640万家商户，其中99个国家和地区还支持银联移动支付。某种程度上，服务“走出去”也可以说是银联国际不断加快完善境外受理网络的过程。 随着粤港澳一体化不断深入，港澳和内地无论是“软联通”还“硬连接”方面都有很大进展。支付作为其中的关键基础设施，银联国际显然没有缺席，近些年来还明显加大力度服务两岸三地用户交流和经贸往来，加快推进粤港澳大湾区金融支付“软联通”。 港澳地区早已实现银联卡受理全覆盖，现在还有数十万商户受理云闪付APP。交通场景是一个重点建设领域。目前，港珠澳大桥、广深港高铁等主要跨境交通，香港港铁、澳门轻轨等众多本地交通都已支持银联产品和服务。 除了港澳，中国游客出境旅行的热门目的地，都能轻松发现银联的身影。亚太、欧洲、北美等地银联卡受理覆盖率已增至约80%。韩国上百万商户和马来西亚、斯里兰卡当地几乎全部二维码受理商户均支持云闪付APP。 中国游客“走出去”，除了刷银联卡还能使用扫码付、闪付等方式，选择更丰富，也适配了当前境内用户的使用习惯。 除支付受理环境，银联国际通过与旅游业上下游深化合作，从而提升用户体验。在2023年，银联国际先后与泰国、新加坡、澳大利亚、沙特、南非等多个旅游局和签证中心达成合作，并推出营销活动。此外，银联国际还与全球最大退税机构之一Planet Tax Free进行合作，开通希腊、葡萄牙、德国和意大利“云闪付”扫码实时退税服务。 如今2024年春节假期将至，银联国际“走出去”的市场可期待。 助力境外人士“走进来” 在亚运会、进博会等我国主办的大型赛事和会议助推下，境外来华人士的支付服务成为刚需，而中国支付市场多年来形成的受理环境和使用习惯，一定程度上成了外籍人士的痛点。正因如此，服务境外人士来华支付也成为中国支付产业的一个重要议题。 银联国际服务境外人士的历史也可以追溯至20年前。2004年，境外地区首次开通银联卡受理后，首张境外发行的银联卡紧接着落地香港。这张由中银香港发行的银联卡，便成了中国银行卡品牌探索境外人士支付服务的起点。 不久前，人民银行副行长张青松在国务院政策例行吹风会上谈及境外来华人员的支付便利化问题时表示，从全球零售端支付工具的演进来看，部分境外来华人士支付不便，是因为大家处在不同支付习惯的阶段，差异造成了不便。张青松还表示，人民银行会同有关部门已建立了专项工作机制，解决方案概括来讲就是“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”。 显然，银联国际无论是在大额还是小额场景方面，均可帮助提升境外人士来华支付体验，进而助力中国支付领域高水平双向开放。服务境外人士“走进来”，也是银联国际构建“全球网络、国际品牌”的重要内容。 首先是加大境外银联卡发行规模。截至目前，中国境外81个国家和地区发行了2.3亿张银联卡。 其中，在粤港澳大湾区，银联卡在港澳地区的发行规模累计已达3000万张；在 “一带一路”共建国家和地区，银联卡发行规模达1.7亿，并成为了阿联酋、肯尼亚、蒙古国、新加坡、哈萨克斯坦等多地居民的工资卡、学生卡、教师卡，深度融入本地生活。而这些卡片几乎可在中国境内所有POS终端和场景使用。 其次是加速跨境移动支付布局，不断将便捷的银联移动支付服务体系拓展到境外。 2018年，港澳版“云闪付”面世。此后，银联国际因地制宜，不断创新合作模式，支持境外钱包通过绑定银联卡，或在APP内发行银联虚拟卡，实现在银联全球网络使用。截至目前，35个国家和地区落地180个本地银联标准钱包。这些本地钱包产品可在中国境内的银联二维码商户中直接使用，境外游客就此免去另行开户或下载境内APP的烦恼。 总体来看，这些多元化的银联支付产品，涵盖刷卡、扫码和取现等多重功能，兼顾日常生活和跨境支付，已让银联成为境外人士入境的支付品牌支付之一。 给出中国的跨境支付方案 作为自主银行卡品牌，复盘银联国际过去在“走出去”“走进来”两大市场的布局和变化，也是观察中国与海外两个市场跨境支付的绝佳窗口。 相比于国际上传统的跨境支付角色，银联国际显然拥有更多中国经验，可以很好的结合在境内推广二维码支付的经验进行国际布局。而与跨境支付产业的众多新兴角色相比，银联国际长期坚持的卡组织“四方模式”则使其在不同市场都能具备更良好的兼容性和开放性。 因此，银联国际能更好地在各种商业模式中不断突破并深受认可，在激烈的跨境支付竞争中形成了作为卡组织的独特优势。 举个例子，银联国际通过与多国央行、国家转接网络、支付联盟开展转接网络技术标准、二维码标准、芯片卡标准合作，在全球支付产业发展中提供更多“中国方案”。其中，老挝、泰国的银行卡转接网络更是以银联技术和标准建设而成，银联还向亚洲支付联盟、泰国银行家协会等授权芯片卡标准。 伴随各国探索支付网络跨境互联应用的行业趋势，银联国际还通过与本地二维码网络互联互通，实现双方网络所覆盖的钱包APP和收单机构无需重复改造，即可跨境互联，最终实现双方品牌的用户和商户跨境互扫。 去年以来，银联国际已在境外15个国家和地区与本地转接网络合作，推动二维码业务互联互通，有16个项目已经落地或正在推进。马来西亚PayNet、越南NAPAS、柬埔寨Bakong、老挝LAPNet等东盟国家本地支付网络先后与银联达成相关协议，带动银联二维码钱包产品境外受理范围增至45个国家650万商户，成为在亚太地区具有受理优势的中国支付产品，卡基和移动支付实现协同发展。 2023年全球经济陆续走出疫情阴影，在复苏旋律下，作为现代经济及日常生活中必不可少的基础设施之一，银行卡网络深度参与其中。银联国际还需继续稳步前行，打造更好的“全球网络、国际品牌”。