支付行业趋势-交易溯源要求的全方位提升

2021年10月12日人民银行正式发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（259号文）距今已经过去2年，原来大量个人申请的转账码也将随着259号文的逐步推进而被替换为符合监管要求的收钱码，正式纳入条码支付收单管理的规范要求内。同时，公安部门破获大量利用转账码和非实名的终端开展境外赌博、信用卡套现等违法犯罪活动，259号文的有效落地也有助于进一步打击违法犯罪活动，进一步提高违法犯罪成本，将支付业务用于正常的经济活动中去。由于犯罪分子利用终端管理问题进行洗钱、资金转移等多种金融犯罪活动，我国支付行业也将面临进一步产业升级，可以预见到对于交易溯源的规范要求将从以下3个方面进行加强：

一、从注册申请到持续监测经营活动

以前个人通过支付宝、微信等直接申请个人转账码用于经营活动，并未核实其经营范围和目的，并未持续性对于经营行为的合理性和合法性进行监测，导致了相关犯罪分子利用该漏洞开展违法犯罪活动。而随着259号文的推进，支付机构将从注册申请、核实用途、动态监测和规范限额等方面进行加强，并将个人经营者全面纳入标准商户进行持续管理，对于监测中发现存在违法、违规使用的将及时进行中止服务，并作出相应处罚处理。

相关管理要求的提升，将对目前各类中小支付机构而言面临巨大的管理成本提升，相信随着259号文的不断推进，中小支付机构将不断退出支付行业，最终仅保留头部支付机构，有利于支付行业的正本清源，并进一步做好精细化服务供给，告别“躺着”赚支付手续费的年代。

二、全面搭建起资金流动的监控网络

目前我国的个体工商户从原先的核定税率3%逐步改为自主申报，商业银行需要将个体工商户资金账户流水同步至金税四期系统。同时支付机构与商业银行之间已经完成断直连的整改，备付金也实现了人民银行100%全面上收管理，相关监管基础设施已经具备，从商户开立银行账户到支付机构申请开通收单服务，并通过支付机构在人民银行备付金账户完成银行账户资金结算操作，整个商户经营活动的资金相关全生命周期具备完整全面的构建起监控网络，并进行实时比对核验排查，阻断非法结算交易，进一步规避利用收单服务进行洗钱等违法犯罪活动。

同时，历史上先锋支付挪用备付金用于P2P资金提取转移资产等恶性事件也将随着监控网络的构建和布防得到有效遏制，全流程可溯源的数字化监管将是整个支付行业发展趋势，也将进一步规范支付机构的备付金使用。

三、金融控股牌照的落地与隔离

例如先锋集团下的先锋支付由于集团P2P业务，利用其支付机构的资金渠道便利而选择挪用备付金，伤害广大消费者利益而满足集团利益，因此随着金融控股牌照的管理要求落地，相关同时具备多个金融牌照和支付牌照业务的集团控股公司将进一步进行隔离管理，不同类型的金融服务的资金管理也将面临拆分和重构，将有利于支付机构做好风险隔离，确保能切实有效保护好消费者权益，也将进一步杜绝类似先锋支付恶性事件的再次发生。

同时从最新的《非银行支付机构条例（征求意见稿）》中也可以看到相关监管要求的提升，从支付宝的支付收银台上已经可以明确看到将旗下的重庆蚂蚁消费金融有限公司的花呗业务进行了分离展示，并明确提示消费者不同的服务提供主体。相信随着《非银行支付机构条例》不断细化，支付行业将进一步回归本源，做好支付基础服务工作，深耕精细化支付服务场景，服务企业数字化转型需求。

四、总结

以中国银联成立为始点，支付行业从2003年发展至今已经有20年，而我国的支付行业在满足便利性的同时，面临日趋复杂的经济犯罪的环境背景下，不断细化加强对于支付机构的监管要求，充分利用数字化手段，构建起全方面的监控、监管和治理网络，保管好人民群众的钱袋子的同时，也要让违法犯罪份子无机可乘，迫使支付机构构筑起全方位风控体系，提升监管有效性。

同时支付行业也面临管理成本与收入结构的根本性矛盾问题，需要从支付机构服务的商户自身出发，挖掘其需求空间，结合互联网+理念，将支付服务与企业数字化服务相结合提供支付+的多元化增值服务，迎来支付行业下一个10年的另一个春天。