卡基支付市场建设的机遇与挑战

最近，人民银行在上海召开“加强卡基市场建设 完善卡基生态”座谈会。这是《关于进一步优化支付服务 提升支付服务便利性的意见》文件精神的落地会议，会议明确提出，加强卡基市场建设，完善卡基产业生态。在这波推动之下，国内以银行卡账户为基础的支付服务受理环境必然会有所改善，但客观来说，推动卡基支付市场建设还挺难的。

卡基支付为何重要从政策背景来看，之所以重新重视卡基市场建设，很大程度上是外籍人士来华支付需求，金融体系成熟的欧美国家基本都是以卡基支付为主。但卡基支付，从广义的账户侧来看，并不是完全的以卡进行支付，而是基于银行卡账户体系实现的各类支付方式，例如Pay类产品，是卡基支付的移动化。

从收单侧来看，卡基支付就包含了对磁条支付（我国已经不允许降级交易）、插入式芯片卡支付、非接支付等方式的支持，由于全球银行卡芯片迁移已经拥有了较高的完成度，加之移动支付的发展，非接支付是更加重要的卡基支付方式。

从国际移动支付发展情况来看，欧美发达国家大多数仍然偏向于卡基支付；而东南亚、亚非拉等新兴市场国家更偏向于移动钱包的账基支付，在人民银行推动下，已有31个海外钱包可以在国内支付，这些钱包也大多数来自东南亚。无论从微观商户消费还是宏观招商来说，我国肯定是希望更加富庶的发达国家来华活动，所以重视卡基支付，虽然更加麻烦，但肯定能够带来更大收益。

另外一方面，从我国国情来看，银行卡账户是我国移动支付的发展基础。早在2014年年底，我国的银行卡发卡量就已经达到49.36亿张，也就是每人将近拥有4张银行卡，这为后来的移动支付发展提供了良好的基础。

而从账户性质来看，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）以及《非银行支付机构监督管理条例》均规定，支付账户是电子薄记，本质上是记账簿，且《办法》还规定，支付账户的年限额是20万，这也是许多用户反馈收到微信支付20万限额提醒的监管要求。而银行账户是存款账户，才是用于结算、放存款的账户，而且I类银行账户没有限额。从账户属性来看，银行账户的法律定位更高。此外，银行是国家金融体系的基础，银行账户自然拥有比较高的地位。

当然，普通民众在绝大多数情况下并不会意识到这些问题，也不会对日常生活有所影响。但从各个层面来看，卡基可以不用，但不能没有。但推动卡基支付建设，并没那么容易。

难题在哪经过扫码支付的多年浸淫，市场已经对其已非常熟悉，反而是逐渐忘却了过去的卡基支付习惯。在推动卡基支付市场建设中，也必然会遇到诸多问题。

机具改造问题。虽然过去卡组织曾发文要求收单机构的POS，对非接支付、芯片卡支付需要全量支持，但是基于成本、使用量考量下，依旧有很多POS更偏向于扫码功能，而弱化甚至不添加卡基支付功能。以支付宝、微信支付为主要服务对象的代理商，更不太可能支持。

除了功能上的缺失，还有可能存在标准认证上的缺失。例如，需要支持国际卡支付，POS需要过PCI DSS认证。这都会给对外卡支付的支持，机具的改造，带来困难。

另外，对于收单机构来说，加大资金投入到使用量较小的支付功能，积极性较低。

收银员培训问题。现在很多收银员已经熟悉了扫码支付的收银方式，但是对银行卡收银可能并不了解，一些银行卡支付的违规操作可能难以规避，例如降级交易问题。早在2014年，人民银行便已经发文在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，所谓降级交易，就是同时拥有芯片和磁条的银行卡，以后只能刷芯片，而不能刷安全系数较低的磁条。很多POS的磁条卡槽可能比较明显，但插卡处较难找寻。如果收银员不知道这一收银常识，可能出现支付失败的情况。

而收银员的培训是相当复杂的问题，收单机构、商家需要形成默契配合。支付巨头过去扫码支付推广时，是以补贴的形式，来鼓励收银员使用扫码。而今，卡基支付需要解决收银员培训问题，也需要投入不小的精力和财力。最近，中国银联也推出了“锦绣行动2024”，直接投入30亿资金推动市场发展，对卡基支付市场建设的推力应该不小。

可持续性问题。人民银行在上海召开的座谈会就提出，整合各方资源，共建可持续的商业模式。由此可见，监管对卡基支付的可持续性发展也存在疑虑。那有哪些问题，影响了卡基支付的可持续发展呢？

首先商家最为敏感的就是费率问题。今年年初各大收单机构都公布了收单费率，其中POS刷卡费率借记卡为0.4%以上，贷记卡为0.5%以上，而二维码支付的费率为0.25%以上。整体的费率水平扫码支付都比POS支付低。另外，扫码支付还有许多银行正在进行补贴，这使得很多商家在节省成本的角度，更青睐于扫码支付。

其次是用户习惯问题。对于普通商户来说，外籍游客毕竟是少数，大多数的顾客是以扫码支付为主的国人，如果没有持续性的卡基支付客源，即使现在机具改造支持卡基支付，未来仍然会从降低成本的角度，撤下卡基支付机具。

最后是需要成熟的政策与市场联动机制。商户拒收现金，有成熟的法律对商户进行规范。但拒绝卡基支付，并没有强有力的法律规范，这更偏向于市场行为。监管机构或可以与支付产业联动，推出一定的强制要求或政策让利，来影响前端商户的选择结果。

存在挑战，就会有机遇。对于支付行业来说，来华支付的卡基市场建设可能带来一些机遇。对于卡组织来说，挟政策之利，可以重新收复卡基支付失地；对于终端厂商，可以有新的产品需求；对于收单机构或前端服务商来说，可以获得活动补贴，收取机具改造费用，甚至前端商户更换机具和系统，存在切取商户的机会。