来华支付改善，需更多市场空间与时间

“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”，这是人民银行制定的便利外籍人士来华支付策略。

2024年人民银行工作重点就包含了来华支付便利化要求：着力提升境外来华人员支付服务水平，持续推动优化境外银行卡受理环境、提升手机支付便利性，引导重点银行和支付机构优化我国居民和境外来华人员账户服务。

这也就意味着，2024年来华支付的便利化工作仍然是各大机构关注的重点，但这并非能够一蹴而就的事情，除了政策支持之外，还需要更多市场空间以及时间。

市场的骤然萎靡与支付方式大变

由于疫情影响，我国入境人数大降，这直接导致了来华支付需求大大降低。

文旅部发布的数据显示，2019年我国的入境旅游人数1.45亿人次；2020年我国全年入境旅游人数2720万人次，同比减少81.3%；在疫情三年期间，这一数据都有所下降。

从市场的角度来看，当一种支付方式并没有多少消费者使用时，那么商家自然而然的会下架该支付方式。

除了商家的自然选择，另一个是商家新陈代谢快。人民银行2019年发布的相关报告显示，中国中小企业平均寿命3年左右，美国是8年左右，日本是12年左右。

在这个新陈代谢的过程中，新建立的企业自然会重新审视收款方式的支持情况，没有或者少外籍人士使用，外卡收单、现金则大概率会淘汰。

此外，在这三年期间，我国的支付方式也在发生较大改变，扫码支付进一步深入到各个场景中，这也使得拒收现金成为常态，拒收现金也成为了人民银行惩治的重点。此外，支付数字化升级进一步让支付与商业深度捆绑，例如智慧园区、智慧景点、扫码点餐等，让单纯的卡支付、现金支付难以进入到这些业态当中。

而在疫情影响下，原来的实名制预约也普及到各个场景之中，比如外籍人士不能注册微信、支付宝，就难以在中国获得较好的旅游体验。无论是场景的支付方式支持，还是降低强实名制游览的领域，都需要一个过渡时间。

对于市场来说，在外籍人士来华逐渐增加之后，也需要一定的选择空间和时间。毕竟商户的最终目的是想赚钱，一个老外因商家不支持Visa、万事达卡收单或现金而不能消费，商家因此错失一笔生意，可能商家并不敏感，如果两个、三个，甚至十几个老外来光顾却支付不成功，商家自然都会寻找解决办法，申请外卡POS或者支持现金找零。从获客的角度来看，外卡收单费率高往往并不是商家最为关心的问题。

三条路都不好走

从消费习惯来看，“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的思路，用在国内支付的推广当中也是比较适用的。而对于外籍人士来华支付，三条路都不太好走。

POS刷卡这块，在疫情前，能使用外卡收单的商户多是优质商户，具有较高的风险控制能力，并不是普通小微商户便可以申请到能支持外卡收单的POS机。此外，客观存在的风控难点是，外卡收单POS容易被用于灰黑产，将境外资金“洗”入境内。灰黑产甚至会私下收购支持外卡收单的POS，以商户优质程度判断，价格从数万到十几数万不等。所以即使有政策加持下，外卡收单POS的布放仍然比较谨慎。

值得一提的是，作为已经在全球发放33亿张银行卡的卡组织，借助合资公司万事网联在中国获得银行卡清算牌照，让万事达卡能够在中国实现人民币清结算，这对外籍人士来华支付具有较大利好。

在扫码支付方面，全球各大地区的支付发展趋势都表明，电子钱包支付无论是在线上还是线下都拥有强劲的增长力。WorldPay发布的报告显示，全球数字钱包的交易金额占比，线上会从2022年的49%增长到2026年的54%，而线下则会从32%增长到43%。

而扫码支付的思路也分为两种，一种是让外籍人士申请中国境内的支付账户，进而绑定外卡完成支付；另一种是外籍人士直接使用本土电子钱包，在中国实现跨境支付。

第一种方式，包括银联、支付宝、微信支付在内的支付企业代表都曾推出过相关产品或服务，各方还推出了一定的补贴政策，但实际效果仍然欠佳，主要原因是KYC压力大，出入境管理部门需要提供一定的接口支持，实际操作过程中也存在各种堵点。另外，外籍人士对自身信息安全不放心，不太愿意使用中国支付应用。

第二种方式，是以Alipay+为代表，让本地钱包可以在中国实现跨境支付。借助Alipay+的跨境支付和营销解决方案，在亚运会期间，亚洲10个热门电子钱包可以无缝的中国实现移动支付。

银联在亚运会期间也表示，全球共有170多个银联境外钱包（来自于境外35个国家和地区)，支持在境内外超3000万个银联二维码商户使用。

境外钱包可以在境内使用，被简单的称之为“外包内用”，这种方式是用户本身不用改变自身支付习惯，也没有太多信息安全担忧，目前也是被业界认为较为平滑的来华支付解决方案。

值得一提的是，目前Alipay+的优势地区在东南亚，而银联方案需要海外用户拥有银联卡，都存在一定的局限性。有部分机构已经开始尝试与全球其他地区的电子钱包打通，借助自身的国内场景优势，曲线完成“外包内用”，探索新的增量市场。即使不能实现此类场景的打通，与境外钱包合作，解决境外人员薪酬汇回也是非常大的市场。

至于现金，目前人民银行已经有加大拒收现金处罚力度，但罚更多是引导，毕竟拒收现金已经成为中小微商户的常规操作。给市场更多时间，从获客的角度，或许能够让商户更愿意在外籍人士常来的地方接受现金。