信用卡要收“保护费”，给还是不给？

“适当分期保平安”，究竟是不是陷阱？

有些推销员不会要求你强制办理分期，有些则以不办理会导致降额为由让持卡人办理账单分期，却并不介绍相关的手续费费用。

在信用卡账单的压力以及银行客服宣传的种种后果面前，不少人就会选择办理，以为向银行上交了“保护费”，就可以避免被降额封卡，而这也落入了银行的坑。

分期的坏处

1、产生分期手续费，看似每期要缴纳的手续费不高，但是核算成实际年利率，可是高于一般消费性贷款利率的。分期期数越高，手续费收的就越多。

2、多数银行“霸王条款”，办理分期之后，想提前还款，手续费是不退还或不减免的，照收不误。

3、不用一次性还款，容易让持卡人产生债务较少的错觉，部分自制力不佳的持卡人容易由此过度消费。

分期的好处

1、延长还款期，将总的欠债分摊至各月，减轻还款压力。

2、办理分期给银行恭喜了收益，银行更愿意给你提额作为“回报”，也就是说，对信用卡提额有一定帮助。

3、赶上银行分期减免手续费优惠活动，还可以免手续费，获取资金时间价值。

分期真实年化利率

目前很多银行都设定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期，手续费普遍在0.55%-0.7%之间，然而这只是表面费率，实际费率远比这高的多，测算下来，实际年化费率超过15%。有的银行针对风险级别较高的用户，还会实施更高的费率。

那么，信用卡分期还款的手续费究竟有多高，我们来算一下。

假设用户用其信用卡消费10000元，办理了12期分期还款，每期手续费率为0.6%，很多人就会以为年费率为7.2%，如果你是这样想的，那说明还是太天真了。

每期需要还款的金额为：10000*0.6%=60元，第一个月我们的总还款金额为10000，而第二个月的总还款金额为：10000*（11/12）=9166元，实际上从第二月开始，总还款金额是逐月递减的，而所要还的手续费，却一直是按10000的本金来计算出来的利息，这也说明持卡人承担了很大一部分不应该承担的利息，这样来看，计算出的年费率是13.76%，远远超过7.2%，差了近一倍。

信用卡分期不建议提前还款

分期后，发现手续费如此之高，那是不是可以提前偿还分期欠款呢？

划重点！！信用卡分期提前还款，手续费照收！

是的，多数银行正是这样的规定，银行对于契约合同越来越为重视。一旦双方约定分期，就相当于签定了合同，因此，多数银行规定，信用卡分期手续费一次性收取，提前还款手续费不再退还，有的银行还需要支付一定比例的违约金。

温馨提示

在信用卡最低还款、信用卡账单分期以及pos机刷卡三种方式中，最低还款是最可怕的，采用最低还款的方式，利滚利，将不断产生循环利息，利息也会无限叠加，是个无底洞。

采用分期还款的方式，费率相对要低，但是也要支付不菲的手续费。

无论是哪种方式，持卡人都要根据自身情况来选择，各有利弊。希望各位持卡人能理性消费，避免因过度消费陷入银行的坑。

有些推销人员声称信用卡不分期还会引发降额风险，东哥通过咨询相关人士，得到的答复都是否定的，信用额度是根据客户各方面资质来评定的，和分期没关系，持卡人不用太过担心，无需上交多余的“保护费”。

有的发卡行会将自动还款作为一项默认业务放在办卡合约里，意思就是说，如果办卡人没有提出不用此服务，将会是默认开通，持卡人也要仔细查看。

总之，信用卡分期能少做还是少做，如果不到万不得已，大家尽量不要选择分期