搭上数字人民币，NFC SIM卡老树开新花？

当日，中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行宣布，在数字人民币App上线了SIM卡硬钱包产品。据悉，该产品近期将在部分试点地区开展受邀用户体验，后续将分阶段推广至其他试点地区。那么SIM卡硬钱包的上线将为数字人民币带来哪些行业新机遇呢？

SIM卡硬钱包并非新技术

电信运营商目前主要联合数字人民币运营机构推广相应的应用场景落地，其主要载体则是以SIM卡为安全元件的硬件钱包，也因此基于超级SIM卡硬钱包的数字人民币支付必定会是未来推进的重点之一。据中国银行官方信息介绍，SIM卡硬钱包，指的是通过把数字人民币软钱包关联至运营商发行的超级SIM卡（5G国密NFC SIM卡，以下简称“SIM卡”），从而使SIM卡具备数字人民币支付功能。数字人民币用户只需在手机安装运营商发行的SIM卡，登录数字人民币App，开通SIM卡硬钱包，利用手机NFC功能“碰一碰”即可完成数字人民币支付。

然而SIM卡硬钱包应用的并非什么新技术，仍然是基于NFC-SIM卡（至于什么是NFC-SIM，相信经历过移动支付时代的行业参与者应该非常熟悉）的原理，利用手机NFC功能“碰一碰”完成数字人民币支付。当然，超级SIM卡是通过统一技术规范研制而成的新一代SIM卡，支持国密算法硬件加密、NFC以及JAVA卡应用预置及空发等技术能力。相较于传统SIM卡，超级SIM卡具备安全存储、安全计算、安全连接、安全应用四种安全服务，提供国家级可信载体。2021年2月，中移动首张支持“数字人民币”硬钱包的SIM卡亮相苏州移动营业厅。同年10月13日，中国移动联手工商银行在苏州首次发布“基于超级SIM卡的数字人民币支付产品”及品牌名“SIM PAY”。如今，三大运营商SIM卡硬钱包的落地，意味着数字人民币在卡式硬钱包以外，基于手机的硬钱包功能也将迎来新的发展。

SIM卡硬钱包也并非“双离线”

目前，SIM卡硬钱包上线后，用户可以通过开通该功能实现手机在断网、亮屏、熄屏、无电关机等情况下使用，无需打开支付软件，只需使用手机碰一碰即可完成支付。不过，SIM卡硬钱包尽管能实现手机端的无电无网，但并不是真正意义上的数字人民币双离线支付，因为在受理端仍然是需要联网的。

而数字人民币双离线支付则意味着，在交易过程中，收付双方的终端都处于“离线”的情况下仍然能够完成支付。SIM卡硬钱包显然是数字人民币实现“双离线支付”的重要一步，是双离线的必要不充分条件。实际上，早在今年1月，数字人民币便上线了“无网无电”支付功能，部分安卓手机用户在数字人民币App上开通手机Pay硬钱包后，即可在“支付设置”中看到“无网无电支付”入口。

而这也是NFC支付时代手机NFC支付最具代表性的两种形态，即NFC全终端支付和NFC-SIM卡支付，一种是以手机厂商为代表，SE安全芯片内置于手机当中；一种则是以运营商为代表，SE安全芯片以SIM卡为主要载体。当然，还有后续为了摆脱这种硬件控制的“软方案”HCE支付等等。载体的不同意味着运营方和控制权的不同，手机厂商的全终端方案在体验上可能更好，但对手机配置要求更高，需要手机具备NFC功能且具有SE安全芯片；电信运营商采用的NFC-SIM卡方案，除了需要更换SIM卡，同样需要具备NFC功能；而HCE具备高灵活性，支持大部分NFC手机，但安全性略低、且体验相对没有那么好。

数字人民币无论是基于手机Pay还是SIM卡的硬钱包的上线，意味着数字人民币在无网无电支付的研发上已经取得了阶段性的突破，也可能意味着距离数字人民币双离线支付的商用面世越来越近。

SIM卡硬钱包规模化仍需协同发展

尽管目前数字人民币SIM卡硬钱包上线后，业界对于其发展普遍乐观，但在移动支付网看来，NFC-SIM卡的发展仅靠硬钱包无法实现突破发展，而数字人民币硬钱包仅靠超级SIM卡也无法取得更快更广的普及。一方面，超级SIM卡的优势在于更大的存储容量、更丰富的应用加载和更安全的加密算法。而数字人民币支付仅是其可集成的众多创新应用之一，包括数字身份、交通、校园、物联网等多种应用的协同推进才是超级SIM卡的发展方向。而且，在当下二维码的发展已经形成了趋势和规模，NFC想要更进一步需要另辟蹊径，在B端和闭环场景发力。

另一方面，SIM卡硬钱包仅是数字人民币的形态之一，硬钱包的发展在于标准规范的持续完善和产业链的协同促进，而数字人民币的发展则是所有钱包形态、整个生态共同推动的结果。数字人民币按照载体可以分为软钱包和硬钱包，“软钱包”基于数字人民币App使用，“硬钱包”，是基于安全芯片等技术，以卡、可穿戴设备等载体使用。无论是SIM卡、手机Pay还是卡片、可穿戴形态的各种硬钱包，在一定程度上对于特定人群有着较高的友好性，在面向老人、儿童群体或不便使用手机的场合，硬钱包作为数字人民币支付形态之一，将能够发挥其作用，有利于缩小“数字鸿沟”。就当下来看，数字人民币的试点仍然还是以软钱包为主，便于数字人民币基础功能的拓展和受众群体的普及。而在支付方式上，软钱包的扫码和硬钱包的碰一碰两者则互为补充。

结语

数字人民币SIM卡硬钱包的落地，是数字人民币和超级SIM卡的双向奔赴，不仅丰富了数字人民币的业务形态，同时也丰富了超级SIM卡的应用，积极意义毋容置疑。但未来数字人民币和硬钱包的持续发展仍然需要基于场景的应用拓展，以及整个行业生态的协同推进。